Abrufkredit – der bessere Dispo
Der Abrufkredit oder Rahmenkredit eng verwandt mit dem gemeinhin bekannten Dispokredit. Auch hier erhältst Du als Verbraucher von Deiner Bank einen frei nutzbaren Kreditrahmen, über den Du jederzeit und ohne nervige Beantragung verfügen kannst. Aber: Im Vergleich zum Dispokredit ist der Abrufkredit meist deutlich günstiger – ein klarer Vorteil.
Deine Topics zum Thema Abrufkredit
- Ein Abrufkredit kann flexibel verwendet werden, nachdem Deine Bank ihn Dir als Kreditnehmer einmalig eingeräumt hat.
- Abrufkredite gelten als preiswerte Alternative zum gewöhnlichen Dispositionskredit.
- Größter Vorteil: Auch ein Abrufkredit ist an keinen festen Verwendungszweck gebunden.
- Für die Abwicklung benötigst Du ein separates Kreditkonto bei der Bank.
Der Abrufkredit in Deinem Alltag
Ein Abrufkredit zählt zu den flexibelsten Kreditarten überhaupt. Als Darlehensnehmer bekommst Du hier von der Bank einen festen Kreditrahmen, der meist automatisch ein bis drei Nettomonatsgehälter umfasst. Sobald Dir Deine Bank diese Kreditlinie freigibt, kannst du als Kreditnehmer täglich über einen beliebigen Kreditbetrag bis zu dieser maximalen Höhe verfügen. Dabei musst Du nicht extra mit Deiner Bank sprechen oder verhandeln.
Abrufkredit flexibel …
Die Rückzahlung des Abrufkredits ist sehr flexibel. Als Kreditnehmer musst Du entweder keine festen Tilgungszahlungen leisten oder nur einen monatlichen Mindestbetrag – in der Regel zwischen von ein bis fünf Prozent Deiner aktuellen Kreditsumme. Allerdings fallen für diese Flexibilität n meist höhere Zinsen an, im Vergleich klassischen Ratenkredit. Aber: Ein Abrufkredit ist günstiger als der meist sehr hohe Dispokredit.
… und für alles verwenden
Häufige Verwendungszwecke des flexiblen Darlehens beim Abrufkredit sind Finanzierung der Reparatur von Fahrzeugen, Haushaltsgeräten oder sonstige kurzfristige Konsumartikel. Natürlich ist eine solche Finanzspritze beispielsweise auch zur Finanzierung von Reisen oder eines Umzugs geeignet. Musst Du hier einen gewissen Zeitraum finanziell überbrücken, kannst Du dieses spontane Darlehen als Rahmenkredit ebenso nutzen.
Tipp: Für größere geplante Investitionen sind zweckgebundene Kredite oder ein herkömmlicher Ratenkredit eher geeignet. Schließlich sind die Zinssätze bei einem zweckgebundenen Darlehen wie einem Immobilienkredit oder einem Autokredit in der Regel deutlich niedriger als beim Abrufkredit.
So funktioniert ein Abrufkredit
Brauchst Du dringend einen Rahmenkredit, wirst Du diesen als Verbraucher für gewöhnlich bei einer ausgewählten Bank beantragen. Allerdings ist nicht notwendig, dass Du Deinen Rahmenkredit bei der Hausbank um die Ecke beantragst. Dieser Kredit wird im Gegensatz zum Dispo über ein separates Kreditkonto abgerechnet und nicht – wie bei den meisten Ratenkrediten – über Dein Girokonto. Hast Du den Antrag zum Darlehen gestellt, sind folgende Schritte für Dich nötig:
Deine Bonität als Antragsteller
Hierzu führt das jeweilige Kreditinstitut zunächst eine SCHUFA-Abfrage durch. Bei der SCHUFA sind Informationen über Dein Zahlungsverhalten als Kreditnehmer gespeichert. Zusätzlich musst Du als Kreditnehmer selbst Angaben zu Deinem Einkommen und Vermögen machen. Auf Basis dieser Daten wird die Bank feststellen, wie solvent Du als Kreditnehmer bist.
Dein möglicher Kreditrahmen
Nachdem Deine Bonität bestimmt ist und die finanziellen Verhältnisse als Kreditnehmer erfasst wurden, kann ein möglicher Kreditrahmen festgelegt werden. Dieser liegt in der Regel zwischen einem bis drei aktuellen Nettomonatsgehältern. Innerhalb des Kreditrahmens kannst Du dann als Kreditnehmer einen willkürlichen Betrag entnehmen. Hierbei zahlst Du als Kreditnehmer nur jenen Betrag zurück, den Du aktuell auch entnommen hast. Ebenso werden natürlich auch die Zinsen nur auf Deinen tatsächlich genutzten Kreditbetrag fällig.
Vielfach gibt es eine Mindesttilgung
Bei einer Mindesttilgung wird ein monatlicher Betrag vereinbart, der mindestens an die Bank zurückgezahlt werden muss. Die Höhe richtet sich dabei nach der Höhe Deines Kredits und wird mit der Bank meist individuell festgelegt.
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Quelle: Volkswagen Financial Services / YouTube
Abrufkredit und Dispokredit – hier liegen die Unterschiede
Abrufdarlehen sind vergleichbar zu bekannten Dispokrediten. Aber es gibt auch einige Unterschiede. Im Vergleich zum Dispo ist der Rahmenkredit fast immer deutlich günstiger. Da der Dispokredit automatisch über das Girokonto abgewickelt wird, steht Dir dieser sofort zur Verfügung.
Entscheidest Du Dich für einen Rahmenkredit, musst Du die Kreditsumme erst vom Kreditkonto auf Dein Girokonto überweisen. Im Alltag bedeutet dies, dass zwischen einem und drei Werktagen vergehen können, bis die Kreditsumme tatsächlich auf Deinem Girokonto oder Gehaltskonto landet. Brauchst Du also Dein Geld sofort, ist der herkömmliche Dispo meist die bessere Option.
Vergleich zum Dispo: Folgende Vorteile hat ein Rahmenkredit für Dich:
- meist deutlich günstigerer Zinssatz
- kann unabhängig vom Girokonto bei einer anderen Bank beantragt werden
- häufig sind höhere Kreditsummen möglich
Hier macht die Aufnahme eines Abrufkredits besonders Sinn
Rahmenkredit für Kurze Zeit
Ein Rahmenkredit ist für Verbraucher sinnvoll, die aufgrund eines finanziellen Engpasses für eine recht kurze Zeit Geld benötigen. Der Rahmenkredit ist aber keine Dauerlösung und sollte von Dir mit Bedacht genutzt werden. Schließlich sind die Zinsen deutlich höher als bei Ratenkrediten. Zudem kann Dich die flexible Tilgung auch dazu verleiten, am Monatsende überhaupt nicht zu tilgen. Dies wiederum führt meist zu spontaner oder gar dauerhafter Verschuldung mit hohen Kosten.
Machbarer Kreditrahmen im Alltag
Möchtest Du trotz eines geringen Einkommens auf ein Rahmendarlehen zugreifen, solltest Du möglichst einen geringen Kreditrahmen mit Deiner Bank vereinbaren. Durch ein Gespräch mit einem Kreditprofi ist der Kreditrahmen reduzierbar, sodass das Budget durch die Rückzahlungen nicht stark strapaziert wird. Auch der Tilgungsplan ist auf die individuellen Verhältnisse des Kreditnehmers abstimmbar, wodurch die finanzielle Belastung reduziert wird.
Einen Abrufkredit aufnehmen – einige Beispiele
Felix Krumm möchte gerne einen kleinen finanziellen Puffer nutzen können – für den Fall der Fälle im Alltag. So vereinbart er mit seiner Bank einen Abrufkredit, der bei maximal 4.000 Euro liegen soll. Der Zinssatz für das flexible Darlehen liegt aktuell bei 5,50 Prozent und ist damit deutlich niedriger als beim Dispokredit vieler Banken.
Nach einiger Zeit stellt Mr. Krumm fest, dass sein Auto im Alltag Macken macht. Die Werkstattkosten für die Reparatur belaufen sich auf happige 1.200 Euro. Allerdings kommt Krumms Gehalt erst in zwei Wochen auf das Konto. Um den Wagen trotzdem nutzen zu können, überbrückt er seine Finanzierung mit einem flexiblen Abrufkredit. Zwei Wochen später gleicht Mr. Krumm das Darlehen mit dem eingegangenen Gehalt wieder aus.
Wann kannst Du einen Abrufkredit im Alltag aufnehmen?
Einen Abrufkredit können grundsätzlich alle Personen beantragen, die über ein festes regelmäßiges Einkommen verfügen. Denn genau das reicht Banken als Sicherheit, um eine solche Kreditlinie ihren Kunden einzuräumen. Die Höhe des Abrufkredits ist wiederum von der Höhe des Einkommens abhängig. Damit die Beantragung erfolgreich verläuft, benötigt das Kreditinstitut in der Regel einige Unterlagen von Dir als Kreditnehmer:
Aktuelle Gehaltsabrechnung
In der Regel ist es notwendig, dass Du zur Beantragung des Darlehens die letzten Gehaltsabrechnungen einreichst. Durch das Einreichen der Unterlagen erkennt Deine Bank, ob die Einkünfte zur regelmäßigen Rückzahlung Deines Darlehens ausreichen.
Identität und Bonität
Neben dem Identitätsnachweis und der Überprüfung Deiner Kreditwürdigkeit (Bonität) kann auch ein Steuerbescheid zur Beantragung Deines Darlehens notwendig sein. Bist Du beispielsweise selbstständig und möchtest einen Kredit bei Banken beantragen, musst Du ein ausreichendes Einkommen nachweisen. Einen solchen Nachweis erhalten Banken in diesem Fall am einfachsten über Deine letzten Steuerbescheide. Als Beamter ist es notwendig, die letzten Bezügemitteilungen einzureichen, um den Rahmenkredit zu erhalten. In der Bezügemitteilung sind nicht nur die Bruttobezüge aufgelistet, sondern auch Zulagen, Zuschläge und die Entgelt- und Besoldungsgruppe. Auf diese Weise erhält das Kreditinstitut einen umfassenden Einblick in Deine finanzielle Situation als Antragsteller.
Tipp: Nicht nur Selbstständige, Angestellte und Beamte haben die Möglichkeit, einen Abrufkredit zu beantragen. Auch Studierende mit einem geregelten Einkommen erhalten ein solches Darlehen. Allerdings sind hier als Kredithöhe meist nur wenige hundert Euro möglich.
Wichtig: Verbraucher ohne ein geregeltes Einkommen haben in der Regel keine Möglichkeit einen Rahmenkredit bei Banken zu erhalten. Eine Ausnahme: Kreditnehmer sind im Besitz von Vermögensgegenständen wie Autos, Immobilien oder sonstigen Wertgegenständen – oder sie haben einen Bürgen, der aushilft. Sind Kreditnehmer hier nicht in der Lage, das Darlehen zurückzubezahlen, kann die Bank die Gegenstände als Sicherheit verwenden und gegebenenfalls sogar zwangsversteigern.
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Alternativen zum Abrufkredit – schau mal nach
Ein Abrufdarlehen ist ideal für alle Verbraucher, die gerne eine finanzielle Reserve zur Verfügung haben. Kommt es zu unplanmäßigen Ausgaben oder Belastungen, dann steht das benötigte Geld – wie beim Sofortkredit – rasch zur Verfügung. Ist ein Darlehen gewährt, bleibt dieses bei einer gleichbleibenden Bonität ohne zeitliche Limitierung erhalten. Eine sichere Finanzspritze bei Bedarf im Alltag.
Abrufkredit – gibt es auch Nachteile?
Ein solches Darlehen hat allerdings auch Nachteile. Beispielsweise liegen die Zinsen deutlich höher als bei klassischen Ratenkrediten oder Konsumdarlehen. Gerade wenn Du Deinen Rahmenkredit über mehrere Wochen oder gar Monate benutzen möchtest, ist der Abschluss eines herkömmlichen Kredits ratsam. Zumal Du hierbei einen sicheren fixen Ratenplan hast, mit dem sichergestellt wird, dass Du Dein Darlehen strukturiert und pünktlich an die Bank zurückzahlst.
FAQ zum Thema Abrufkredit
Ist ein Abrufkredit eine gute Alternative?
Der Abrufkredit bzw. Rahmenkredit ist zwar preiswerter als der Dispo, allerdings teurer als ein normaler Ratenkredit. Wenn Du das Geld – und nicht nur die Option auf das Geld – länger als 12 Monate benötigst, ist ein klassischer Ratenkredit im Normalfall die bessere Lösung.
Wer bekommt einen Abruf- oder Rahmenkredit?
Einen Abruf- oder Rahmenkredit, den du immer in Anspruch nehmen kannst, wenn du Geld brauchst, bekommst Du als Bankkunde, wenn deine Schufa-Auskunft einwandfrei ist und ein regelmäßiges Einkommen hast. Nur 25 Banken und einige Fintech-Unternehmen bieten diesen Kredit an.
Wie hoch sind die Zinsen aktuell?
Die aktuellen Bauzinsen für eine Standardfinanzierung liegen bei etwa 0,9 bis ein Prozent effektiv. Die Kreditsumme beträgt dann 80 Prozent des Immobilienwerts, die Zinsbindung liegt bei zehn Jahren. Bei Ratenkrediten beginnen die Zinsen aktuell – je nach Bonität – ebenfalls unter ein Prozent.
Wie hoch sind die Zinsen bei der Sparkasse?
Den S-Privatkredit der Sparkasse bekommst Du aktuell ab 3,99 % effektiver Jahreszins (bonitätsabhängiger Zins). Die Kredithöhe beginnt reicht von 1.000 bis 80.000 Euro. Je nach Verwendungszweck gibt es bei der Sparkasse deutlich günstigere Kredite – beispielsweise zur Autofinanzierung, Umschuldung oder als Baudarlehen.
Was ist der Unterschied zwischen einem Darlehen und einem Kredit?
Der wesentliche Unterschied zwischen Darlehen und Krediten ist, dass ein Darlehensvertrag erst bei Ausbezahlung des Geldes gültig ist. Beim Kredit ist der Vertrag mit der Unterzeichnung gültig, es besteht also sofort ein Schuldverhältnis zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer, obwohl noch kein Geld ausbezahlt wurde.
Welche Bank vergibt einen Immobilienkredit für Selbstständige?
Für Selbstständige ist es häufig schwieriger und aufwendiger ein Immobiliendarlehen aufzunehmen. Du musst für die Immobilienfinanzierung einigen Aufwand betreiben und bezüglich der Gestaltung des Kreditvertrags vieles beachten. Als Alternative können Existenzgründer und Freiberufler ein Darlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) nutzen.
Wie hoch ist die geduldete Überziehung?
Wenn ein Girokonto über den Dispositionskredit hinaus belastet wird, spricht man von einer geduldeten Überziehung. Ein Kennzeichen der geduldeten Überziehung ist der hohe Zins, hier berechnen einige Banken mehr als 20 % Zinsen. Die mögliche Überziehungssumme ist ebenso je nach Bank verschieden.
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