Lockangebot oder Trend für die Zukunft?
Das historische Zinstief bringt Kreditinstitute in Deutschland immer mehr in Bedrängnis. Was Kreditnehmer bislang kaum für möglich hielten, scheint Wirklichkeit zu werden. Banken erzielen offenbar Einkommen, indem sie Kreditkunden sogar Zinsen gutschreiben. Alles nur Bluff oder kann das wirklich sein?
Kredite mit Negativzinsen – Deine Topics
- Seit 2017 gibt es für Verbraucher regelmäßig Kredite mit negativen Zinsen.
- Kredit-Angebote mit Negativzins sind bislang auf 1000 Euro begrenzt und fordern entsprechende Bonität mit gutem Schufa Score.
- Die Laufzeiten der Negativzins-Aktionen liegen bisher nur bei 12, 24 oder 36 Monate.
- Anbieter versuchen an Neukunden zu gelangen, um später größerem Kreditbedarf zu generieren.
- Für Darlehensnehmer besteht durchaus die Gefahr unbedachter Kreditaufnahme. Denn späterer Kreditbedarf kann mitunter deutlich höhere Zinsen abverlangen.
Kredite mit Negativzinsen: warum eigentlich und wie genau?
Das Kreditgeschäft in Deutschland ist härter umkämpft denn je – sowohl in den Filialen als auch digital über das Internet. Gerade Kreditplattformen brauchen daher neue Themen und Aktionen, um potenzielle Kunden auf sich aufmerksam zu machen.
Angebote für alle Kreditinteressenten
Das geht in der Werbung normalerweise mit breit gestreuten Angebots-Aktionen, um möglichst viele Verbraucher anzusprechen – in der Hoffnung, dass so mancher Kreditinteressent schnell anbeißt, also beispielsweise auch Du. Das viel zitierte Gießkannenprinzip also.
Gezielte Kampagnen für Bestandskunden
Sehr viel effizienter scheint Werbung jedoch, wenn Unternehmen Kampagnen zielgerichtet auf bereits qualifizierte Adressen aufbauen. In der Praxis bedeutet dies nichts anderes, als dass Du als Kunde bereits ein Kredit-Produkt bei der Bank erworben hast, mit dieser in Kontakt warst, oder deren Meinung nach etwa aufgrund von Newsletter Mail starke Affinität dazu hast.
Tipp: Die oft auf Facebook, Google und Twitter per Foto, mit YouTube Video oder per Finanz App, Gutscheine und Co. geschaltete Werbung für Kredite mit Minuszinsen basiert zumeist auf solch qualifizierte Kundenadressen, da Du als User hier durch Dein Profil und Deine Interaktionen Informationen von Dir preisgibst, um Interessen und Affinitäten für News erkennen zu lassen.
Raten Kredite mit Negativzinsen: oft kein reeller Bedarf beim Kunden
Im Alltag entsprechen Rahmenbedingungen solcher Kreditofferten kaum dem tatsächlichen Kreditbedarf der meisten Kreditnehmer. Wohl ein Grund, weshalb beispielsweise smava und Check24 ihre jeweiligen Angebote in der Vergangenheit auch stark begrenzten. So stellten beide Kontrahenten jeweils 1000 Euro für die Dauer von zwölf bzw. 24 Monaten zu einem (negativen) Zinssatz von minus 1,5 Prozent (Check24) bzw. minus 5 Prozent (smava) potenziellen Kreditnehmern zur Wahl – allerdings nur bei nachweislich guter Bonität via Schufa Abfrage. Die Laufzeiten variierten dabei von Aktionszeitraum zu Aktionszeitraum.
Clevere Aktionen für Kundendaten
Durchaus clever gedacht. Denn allein für den Zins, den die Anbieter bei diesen Aktionen an ihre Kunden zahlen müssen, 15 Euro bzw. 50 Euro, bekommen sie wertvolle Adressen und Daten samt Datenschutzerklärung von Verbrauchern, die
- zum einen über eine gute Bonität und Schufa Score verfügen,
- bereits einen Konsumkredit abgeschlossen haben und dies vermutlich wieder tun werden,
- oder auch künftig mit dem Anbieter Kontakt aufnehmen, schließlich hat der ihnen je bereits Geld geschenkt.
Das Ganze rechnet sich zweifach
Erstens ist ein Investment von 15 Euro bzw. 50 Euro je Daten Satz im Vergleich zu den hohen Kosten für ungewisse Werbekampagnen in Funk, Fernsehen oder auch Online geradezu läppisch. Zudem müssen Kreditinstitute aufgrund des Niedrigzinsniveaus mittlerweile hohe Zinsen für eigene Einlagen bei der EZB zahlen
Tipp: Beim aktuellen Zinsniveau zahlen Kreditinstitute lieber für zielführende Marketingmaßnahmen und Kleinkredite, anstatt für hohe Zinsen für Einlagen. Dass sich dies am Ende rechnet und mehr Euro in die Kasse bringt, wissen Banken aus zahlreichen Studien.
Trend mit kurzer Historie: Kredite mit Negativzinsen
Kreditnehmern bei Ihrer Kreditaufnahme sogar Geld zu schenken, statt Zinsen zu kassieren – diese Idee gibt es auf dem deutschen Kreditmarkt erstmals im Sommer 2017. Seither ist ein wahres Kopf-an-Kopf-Rennen von Krediten mit negativ zwischen Check24, smava und auch Finanzcheck entbrannt. Allen Anbietern gemeinsam: Sie vergebend die Kredite mit negativen Zinsen nur einmal pro Kreditnehmer und als Neukunden. Zudem sind die Kredit-Aktionen bei Kreditsumme und Laufzeit zum Zurückzahlen begrenzt. Meist werden solche Darlehen lediglich bei einer Summe von 1000 Euro und einer Laufzeit von 12, 24 oder 36 Monaten vergeben. Drei Beispiele:
Der begrenzte Minuszins bei smava
Für das Angebot von smava aus Juli 2018 galt bei einer Laufzeit von 24 Monaten und dem effektiven Jahreszins von minus 5 Prozent eine monatliche Rate in Höhe von 39,48 Euro. Bei Check24 sah die Aktion im Juli 2018 etwas anders aus: Hier vergab die SWK Bank den Aktionskredit offiziell mit einem Sollzins v. 2,72 % und einer nominalen Monatsrate von 84,56 €. Der Kunde zahlte nur 81,04 € monatlich, da CHECK24 3,52 € pro Monat direkt an die Bank überwies. Es handelte sich also hierbei um einen von Check24 subventionierten Kredit. Das heißt: Die SWK Bank ist zwar der Geldgeber im Hintergrund, hält aber an ihren hauseigenen Konditionen samt Datenschutz fest.
Die geschenkte Kreditrate bei Check24
Im März 2019 dann gibt es erstmals keinen Kredit mit Negativzins, sondern eine komplette Monatsrate für Kunden geschenkt. Check24 vermittelt während seiner Crazy Kredit Deal-Wochen Kredite mit einer Gratis-Monatsrate. Dabei ist völlig egal, wie hoch die Kreditsumme ausfällt und wofür der Kredit verwendet werden soll. Auch müssen Antragsteller im Gegensatz zu bisherigen Kreditaktionen keine Top-Bonität nachweisen. Allerdings gibt es eine Mindest-Laufzeit von 84 Monate. Zudem dürfen Kunden den Kredit innerhalb der ersten zwölf Monaten nicht kündigen oder vorzeitig zurückzahlen.
Minus 100 % beim Zins von Finanzcheck
Als Dritter Anbieter brachte im Februar 2018 Finanzcheck eine Offerte auf den Markt, die minus 100 Prozent Zinsen vorsah. Damit wollten die Betreiber eigenen Aussagen zufolge allerdings vorrangig provozieren und verdeutlichen, wie absurd die Angebote der Mitbewerber sein. Die Anzahl der Darlehen war seinerzeit allerdings auf die ersten 100 Kunden und einen halben Tag begrenz – bereits nach dreieinhalb Stunden war das Kontingent erschöpft.
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Kredite mit Negativzinsen: nicht immer ein Gewinn
Kredite von 1.000 Euro, zinsfrei oder sogar mit Negativzinsen und mit einer Laufzeit von zwölf Monaten bringen auf den ersten Blick keinerlei Risiken für Verbraucher. Man kann solche ein Darlehen quasi im Vorbeigehen beantragen, bekommt sogar Geld geschenkt und kann selbst auch bei plötzlicher Arbeitslosigkeit die wenigen Euro im Monat für die Raten locker aufbringen.
Unüberlegte Finanzierung
So weit, so gut. Allerdings verleiten solche Angebote schnell zu einer unnötigen und möglicherweise unüberlegten Kreditaufnahme. Zusammen mit bereits laufenden weiteren Krediten oder einem Dispo, der schon längere Zeit auf dem Konto vor sich hinschlummert, kann ein solches Angebot schnell zum ersten Schritt in die Schuldenfalle werden.
Minuszins nicht per se günstiger
Minuszinsen machen zudem glaubhaft, dass alle anderen Darlehen des Anbieters ebenfalls deutlich günstiger sind als bei der Konkurrenz. Der sogenannte Zweidrittelzins zeigt hier oft das Gegenteil. Dieser Zinssatz, den zwei Drittel der Menschen maximal bezahlen müssen, liegt meist deutlich höher. Abseits der Minuszinsen werden also für die meisten Kreditnehmer mehr Euro pro Monat fällig.
Begrenzt oder unflexibel
Zum einen sind Minuszinskredite bei Summe und Laufzeit in der Regel eng begrenzt. Werden dennoch höhere Summen und Laufzeiten von mehr als zwölf Monaten angeboten, stellt sich auch schnell die Frage nach kostenlosen Sondertilgungen oder einer kompletten vorzeitigen Tilgung. Bei einem solchen Angebot ist dies in der Regel kaum oder nur mit entsprechender Strafzahlung (Vorfälligkeitsentschädigung) möglich.
Tipp zum soliden Kreditvergleich: Wenn Du einen Kredit wirklich benötigst, solltest Du Dich ausführlich mit Deiner aktuellen finanziellen Situation befassen, und bereits im Vorfeld genau vergleichen und rechnen. Ein solider Kreditvergleich mit Rat vom Experten ist insgesamt die seriösere Lösung bei einer Kreditaufnahme.
Noch Utopie: negative Baufinanzierungen dank Strafzinsen
Spätestens seit den Zinsentscheiden der Europäischen Zentralbank (EZB) 2018 und 2019 wird auch die Option der Baufinanzierung mit Negativzinsen heiß diskutiert. Hierbei geht es allerdings nicht um Marketing, sondern um die Zinspolitik der EZB und die Kostengestaltung von Banken selbst. Wenn eine Bank Geld bei der EZB parkt, beispielsweise Deine fix verzinsten Spareinlagen, dann muss sie dafür aktuell selbst Geld bezahlen. Hier spricht man allerdings von Strafzinsen.
Für Banken stellt sich daher immer mehr die Frage: Was ist teurer für uns – Strafzinsen an die EZB zu zahlen oder auch größere Kredite, im Speziellen also Baufinanzierungen, mit negativen Zinsen an Kunden zu vergeben?
Selbst die Deutsche Bundesbank hält daher Minuszinsen auf Baukredite nicht für unmöglich. Von Bundesbank-Vorstandsmitglied Joachim Würmeling war unlängst auch per Newsletter zu hören: „Betriebswirtschaftlich kann es für eine Bank sinnvoll sein, Kredite negativ zu verzinsen, anstatt selbst noch höhere Zinsen bei einer anderen Verwendung zu bezahlen.“
Schon jetzt sind die Konditionen beim Baukredit aufgrund des sehr starken Wettbewerbs von Angebot zu Angebot so gering, dass manche möglicherweise bald auch in einem Nullzins münden könnten. Allerdings dürfte dies höchstwahrscheinlich nur Verträge mit sehr kurzen Laufzeiten und hohen Darlehenssummen betreffen. Nullzinsen oder gar Minuszinsen auf normale Baufinanzierungen, die Bauherrn über 10, 15 oder mehr Jahre hinweg zurückzahlen sind auch in Zukunft eher unwahrscheinlich.
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