Kredit trotz SCHUFA – ja, nein, oder?

Kredit ohne SCHUFA – alleine dieser Halbsatz schafft bei Verbrauchern oft negative Gedanken und Ängste: Könnte die Auskunftei pikante Informationen über meine Person gespeichert haben? Reicht meine aktuelle Bonität wirklich zum günstigen Kredit? Und was will die Bank eigentlich über mich wissen? So mancher Kunde schaut sich daher nach Angeboten zu sogenannten Krediten ohne SCHUFA. Das steckt hinter dem Phänomen SCHUFA – das musst Du wissen.

Negativmerkmale, Scoring und Co.: Was macht die Schufa eigentlich?

Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, kurz SCHUFA, ist die bekannteste deutsche Wirtschaftsauskunftei. Sie sammelt Daten zum Zahlungsverhalten von Privatpersonen, die sie aus öffentlichen Schuldnerverzeichnissen und von Vertragspartnern bekommt. In der Regel Banken, Handy- und Stromanbietern oder Versandhändlern. Umgekehrt haben solche Unternehmen die Möglichkeit auch auf die Informationen der Schufa zugreifen. Diese benötigen sie, um beispielsweise Deine Bonität zu beurteilen, bevor sie Dir einen Kredit gewähren oder eine Bestellung auf Rechnung akzeptieren.

In der Regel gibt die Schufa einen sogenannten Score an ihre Vertragspartner weiter. Dieser soll aufklären, mit welcher Wahrscheinlichkeit Du einen angestrebten Kredit Vertrag trotz Deiner Angaben erfüllst. Also etwa einen neuen Kredit verbindlich zurückzahlst. Zudem möchte das betreffende Unternehmen von der Schufa erfahren, ob über Dich bereits Negativmerkmale gespeichert sind. Beispielsweise ein abgelehnter Kredit, laufende Inkassoverfahren oder gar ein Vertrag oder Konto in Abwicklung. Aber keine Panik: 2018 gab es laut SCHUFA zu über 90 Prozent der Verbraucher in Deutschland ausschließlich eine positive Auskunft bzw. Einträge.

Banken und die Schufa: Kein Kredit ohne Bonitätsprüfung

Möchtest Du also einen Kredit beantragen, kommst in aller Regel an der Schufa Auskunft nicht vorbei. Deutsche Kreditinstitute sind sogar gesetzlich dazu verpflichtet, Deine Rückzahlungsfähigkeit und Zahlungswilligkeit als Kunde zu prüfen. Und zwar evor sie Kredite und Darlehen mit entsprechender Bonität vergeben.

Hier kommt die Schufa ins Spiel: Für das Kreditinstitut ist es entscheidend, das Risiko eines Kreditausfalls gering zu halten. Schließlich entsteht der Bank ein wirtschaftlicher Schaden, falls Du den Kredit nicht pünktlich zurückzahlst und diese rechtliche Hilfe benötigen. Aber auch für Dich als Kunde hat die gesetzliche Bonitätsprüfung Vorteile. Denn als Verbraucher gewinnst Du dadurch die Sicherheit, Dir den Kredit Jahr für Jahr auch wirklich leisten zu können.

Schufa-Abfrage als Teil der Bonitätsprüfung

Die Abfrage bei der Schufa ist immer nur ein Teil der Bonitätsprüfung einer Bank. Kreditinstitute achten zudem noch auf feste Beschäftigung und regelmäßiges Einkommen, und stellen Deine Einnahmen und Ausgaben als Kreditnehmer in einer Haushaltsrechnung gegenüber.

Tipp: Die meisten Kreditinstitute in Deutschland nutzen für die Kreditprüfung die Informationen der Schufa. Oft fragen deutsche Geldhäuser zusätzlich oder alternativ bei anderen Auskunfteien wie Crifbürgel, Boniversum oder Infoscore Consumer Data nach. Auch diese Auskunfteien erheben Daten nach dem Schufa-Prinzip.

Schweizer Kredit: Kredit trotz SCHUFA von ausländischen Banken

Institute in Deutschland arbeiten stets mit Schufa und Co. zusammen und vergeben keine Schufa-freien Kredite. Dagegen bieten ausländische Geldhäuser und Vermittler Kunden in Deutschland oftmals sehr wohl solch einen Kredit oder Darlehen zur Auszahlung an. Da solche Kreditinstitute und Vermittler häufig von der Schweiz aus agieren, ist der Kredit ohne SCHUFA meist als Schweizer Kredit bekannt.

Wichtig zu wissen: Auch wenn Deine Schufa vor der Genehmigung solcher Kredite nicht explizit überprüft wird, verzichten ausländische Häuser keinesfalls auf eine Bonitätsprüfung. Es gelten auch hier strenge Annahmekriterien wie bestimmte Mindesteinkommen und ein unbefristetes Arbeitsverhältnis. Zudem behalten sich Kreditinstitute vor, einen Teil Deines Einkommens oder Arbeitslohns vertraglich zu pfänden, falls Du als Darlehensnehmer Deinen Kredit ohne SCHUFA nicht zurückzubezahlen kannst.

Auch ausländische Institute sichern sich also gegen einen möglichen Kreditausfall ab, um im Notfall an ihr Geld zu kommen.

Tipp: Als Arbeitslose(r) und RentnerIn oder bei Studium und Ausbildung kommt ein Schweizer Kredit für Dich trotz vermeintlich günstigem Jahreszins meist nicht infrage. Denn neben Informationen zum Arbeitsverhältnis und Einkommen möchten ausländische Banken auch ohne Schufa Score wissen, ob Du als Kunde bereits Geld zum Beispiel Kredite oder Versicherungen bekommen und ohne Prüfung abbezahlt hast.

Quelle: Kreditheld / YouTube

Schufa-neutrale Kredite 2020: Meist teurer und unflexibel

Bevor Du Dich für einen Schufa-freien Kredit entscheidest, solltest Du vorab immer einen Kreditvergleich starten. Denn die Nachteile solcher Kredite und Darlehen sind enorm:

Hohe Zinsen: Für einen Kredit ohne Schufa bezahlst Du als Verbraucher im Vergleich meist deutlich höhere Zinsen als für reguläre Darlehen oder einen Kredit deutscher Institute. Nicht selten liegen die Zinsen für einen Kredit ohne SCHUFA sogar im zweistelligen Bereich und sind damit oft sogar teurer als hohe Dispozinsen oder Überziehungszinsen auf dem Girokonto und Gehaltskonto.

Geringe Kreditsummen, begrenzte Laufzeit: Zudem kannst du als Verbraucher bei Schweizer Krediten keinesfalls flexibel über Kreditsumme und Laufzeit entscheiden wie bei gewöhnlichen Ratenkrediten. Meist steht hier im Vergleich nur eine begrenzte Anzahl an Kreditbeträgen bis maximal 7.500 Euro zur Auswahl. Auch die Monate der Laufzeit und die Rückzahlungsrate für den Kredit werden in der Regel von der jeweiligen Bank vor der Auszahlung fix vorgegeben.

Kredite trotz SCHUFA: Unseriöse Anbieter und ihre Maschen 2022

Zudem gilt: Wer sich für einen Kredit ohne Schufa interessiert, sollte genau hinsehen und Angebote prüfen. Denn unter den Anbietern von schufafreien Krediten befinden sich nicht selten auch betrügerische Kreditvermittler, die trotz der Notlage von Verbrauchern ihr Geschäft machen und unnötig Geld abkassieren.

Als Laie ist es im Alltag keinesfalls leicht, seriöse und unseriöse Kredite ohne SCHUFA zu unterscheiden. Diese Kriterien und Angaben helfen Dir, betrügerische Anbieter schon vor der Auszahlung zu entlarven sowie Geld und Zinsen zu sparen:

• Vorabgebühren:

  Sei skeptisch, wenn beim Anfragen, Bewilligen oder vor der Auszahlung des Kredites ohne Schufa Gebühren verlangt werden. Vorabgebühren sind ein sicheres Indiz für betrügerische Methoden: Kreditvergleich und Vermittlung von Kreditangeboten sollten immer kostenfrei sein – trotz bester Zinsen oder negativen Einträgen.

• Versandkosten für Kredit Unterlagen:
  

  Auch der Versand von Vertragsunterlagen per Nachnahme ist unüblich. Fallen hier für Dich als Kreditinteressent zudem Kosten an, ohne Garantie auf einen Kredit, ist dieses Angebot meist unseriös.

• Kostenpflichtige Hotline und Hausbesuche:

  Ebenfalls kein gutes Zeichen: Die Kontaktaufnahme ist nur über teure Beratungshotlines oder den kostenpflichtigen persönlichen Hausbesuch ohne Grund möglich. Auch hier heißt es für dich als Verbraucher – Finger weg schon vor dem Anfragen.

• Kredit mit Insolvenzberatung:
  

  Bist Du bereits überschuldet, versprechen dubiose Anbieter und Vermittler oft Schufa-freie Kredite zusammen mit einer Insolvenzberatungen. In einer solchen Situation ist die Beratung bei gemeinnützigen oder städtischen Beratungsstellen cleverer – egal ob Autokredit, Ratendarlehen oder Umschuldung.

• Unnötige Zusatzprodukte:

  Schließlich solltest Du als potenzieller Kreditnehmer hellhörig werden, wenn Dir Anbieter oder Vermittler unsinnige Beratungs- und Versicherungsverträge und Beteiligungen zum Kredit verkaufen möchten, oder diese sogar Bestandteil beim Kredit oder Sofortkredit sind.

Tipp: Kreditanbieter genau unter die Lupe nehmen und im Zweifel einen Kredit ohne Schufa ausschließen. Viele Anbieter, die eine schnelle und unbürokratische Hilfe versprechen, zahlen die Euro niemals aus. Hast Du zudem bereits vorab Gebühren für die Kreditvermittlung oder Beratung gezahlt, sind die Chancen meist gering, rechtlich gegen den Kreditvermittler vorzugehen. Oder es kann Jahre dauern.

Keine Angst trotz SCHUFA: Kostenlos und Schufa-neutral Kredit vergleichen

Viele Verbraucher befürchten, dass ihre Daten einen negativen SCHUFA Eintrag enthalten könnten und die Auskunftei der Bank diese in Form eines schlechten Schufa Scores weitergibt. In der Regel völlig unbegründet, denn nicht einmal bei 10 Prozent aller gespeicherten Personen liegen negative Informationen oder ein Eintrag bei der Schufa vor.

Solltest Du schon einmal mit einem Kredit in finanzielle Schwierigkeiten geraten sein, bleiben auch dann Deine negativen Einträge nicht ewig in der Akte liegen. Die Schufa muss je nach Eintrag bestimmte Fristen zur Löschung einhalten. Dann sind diese für niemanden mehr einsehbar. Liegen dennoch aktuell negative Einträge vor, kann ein zweiter Kreditnehmer oder ein Bürge im Kredit Vertrag aufgenommen werden. Und das gewünschte Darlehen wird schnelle und günstiger ausgezahlt. Du siehst: Die Aufnahme von einem schufafreien Kredit ist trotz Eintrag meist gar nicht nötig.

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